Forsikringer når du køber hus

De tre forsikringer ved huskøb

Et huskøb involverer tre forsikringer, som dækker hver sin risiko. Det er vigtigt at forstå forskellen, fordi mange tror, at husforsikringen dækker alt.

Husforsikring fra overtagelsesdagen

På overtagelsesdagen går risikoen for huset over til dig. Fra den dag skal du have en husforsikring, og långiveren kræver dokumentation for brandforsikring. Et almindeligt parcelhus koster typisk 3.000–8.000 kr. om året at forsikre. Sammenligner.dk har målt en median på godt 7.000 kr. for samme referencehus hos 13 selskaber, med store forskelle mellem landsdele.

Indhent tilbud i god tid før overtagelsen, og tjek især tilvalgene. Skjulte rør og kabler anbefaler vi til de fleste huse, og ældre huse kan have brug for insekt og svamp. Se priser og tilvalg i guiden til husforsikring, og har huset stråtag, så læs husforsikring med stråtag.

Ejerskifteforsikring: reglerne

Som udgangspunkt har sælger ansvar for husets stand i ti år efter salget. Sælger kan blive fritaget for det ansvar ved at få lavet en tilstandsrapport og en elinstallationsrapport og tilbyde køber en ejerskifteforsikring, hvor sælger betaler halvdelen af præmien. Ifølge Bolius skal sælger betale halvdelen af præmien for den forsikring, sælger har indhentet tilbud på. Ønsker du en dyrere forsikring, betaler du selv resten.

Ejerskifteforsikringen dækker skjulte fejl og mangler, som fandtes før overtagelsen. Den dækker ikke fejl, der er nævnt i tilstandsrapporten eller elinstallationsrapporten. Bolius har påpeget, at mange købere ikke er klar over det, og at kunder langt sjældnere får erstatning i sager om ejerskifteforsikring end i sager om husforsikring. Læs derfor rapporterne grundigt, og stil spørgsmål til alt, du ikke forstår.

Husforsikring eller ejerskifteforsikring?

Flyt indboforsikringen

Når du flytter, skal din indboforsikring flyttes med til den nye adresse. Et hus har ofte mere indbo end en lejlighed, så tjek forsikringssummen. Postnummeret kan ændre prisen, så det er en god anledning til at sammenligne. Har du både hus- og indboforsikring samme sted, kan det give samlerabat. Se forsikring ved flytning.

Hvad koster forsikringerne ved huskøb?

Køb af lejlighed eller hus: forskellen

Køber du ejerlejlighed, er det typisk ejerforeningen, der forsikrer bygningen, og du skal ikke selv tegne husforsikring. Til gengæld skal du tjekke, hvad foreningens forsikring dækker, og om dine egne forbedringer er med. Ejerskifteforsikring findes også for ejerlejligheder, når der er lavet tilstandsrapport og elinstallationsrapport. Køber du andelsbolig, gælder andre regler, fordi du køber en andel i foreningen og ikke selve lejligheden. Her er der typisk ikke ejerskifteforsikring på samme måde, og du bør læse foreningens vedtægter og regnskab grundigt. Køber du hus, skal du selv forsikre hele bygningen.

Hvad koster en ejerskifteforsikring?

Prisen på en ejerskifteforsikring afhænger af husets alder, størrelse, stand og karaktererne i tilstandsrapporten, samt af hvor længe og hvor bredt forsikringen dækker. Et ældre hus med mange anmærkninger i tilstandsrapporten koster typisk mere end et nyere hus. Den præcise pris fremgår af det tilbud, sælger har indhentet, og sælger betaler halvdelen af den præmie. Ønsker du en udvidet dækning eller en længere løbetid, betaler du selv merprisen. Sammenlign gerne flere tilbud, men husk, at sælgers andel er fastlagt ud fra det tilbud, sælger har fremlagt.

Huseftersynsordningen kort fortalt

Ordningen med tilstandsrapport, elinstallationsrapport og ejerskifteforsikring kaldes huseftersynsordningen. Formålet er at give køber et overblik over husets stand og at flytte risikoen for skjulte mangler fra sælger til et forsikringsselskab. Rapporterne udarbejdes af en bygningssagkyndig og en autoriseret elinstallatør. Mener du, at en rapport er mangelfuld, skal du klage over den bygningssagkyndige, ikke over forsikringen.

Hvis du sælger din nuværende bolig samtidig

Sælger du din nuværende bolig samtidig med købet, skal du sørge for, at begge boliger er forsikret i overgangsperioden. Din husforsikring på den gamle bolig ophører normalt på overtagelsesdagen for køberen, mens den nye skal gælde fra din egen overtagelsesdag. Datoerne passer sjældent præcist, så tjek, at der ikke opstår huller. Indboforsikringen dækker ofte begge adresser i en kort periode under flytningen.

Eksempler, tjeklister og begreber om forsikringer ved køb af hus

Her har vi samlet regneeksempler, typiske fejl og de vigtigste begreber, så du hurtigt kan tjekke din egen situation.

Tjekliste ved huskøb

1. Indhent tilbud på husforsikring i god tid før overtagelsen.
2. Læs tilstandsrapport og elinstallationsrapport grundigt.
3. Tag stilling til ejerskifteforsikringen og eventuel udvidet dækning.
4. Send dokumentation for brandforsikring til banken eller realkreditinstituttet.
5. Flyt indboforsikringen, og tjek forsikringssummen.
6. Overvej samlerabat på hus og indbo. Se samlerabat.

Fem typiske fejl ved huskøb

1. At tro, at husforsikringen dækker skjulte fejl fra før købet.
2. At fravælge ejerskifteforsikringen for at spare penge.
3. At overse fejl, der står i tilstandsrapporten.
4. At glemme skjulte rør og kabler på husforsikringen.
5. At glemme at flytte indboforsikringen til den nye adresse.

Forsikringer når du køber hus kort opsummeret

• Husforsikringen skal gælde fra overtagelsesdagen.
• Ejerskifteforsikringen dækker skjulte fejl fra før købet, og sælger betaler halvdelen.
• Fejl nævnt i rapporterne er ikke dækket af nogen af forsikringerne.
• Flyt indboforsikringen, og sammenlign priser på hus og indbo samlet.

Ofte stillede spørgsmål om forsikringer når du køber hus

Skrevet af Emil Rostgaard Clausen

Stifter og redaktør, Forsikringspakken.dk

Emil har i flere år arbejdet med forbrugerøkonomi og sammenligning af abonnementer og forsikringer, bl.a. som udgiver af bilforsikringer.nu og telemobil.dk. Han gennemgår vilkår, uafhængige tests og offentlige kilder, før en side udgives, og opdaterer indholdet, når priser eller regler ændrer sig.

Læs mere om EmilLinkedInSådan arbejder vi