Livsforsikring

Hvad er en livsforsikring?

En livsforsikring, også kaldet dødsfaldsforsikring, udbetaler et aftalt beløb til dine efterladte, hvis du dør, mens forsikringen er i kraft. Pengene kan bruges til at betale gæld, beholde huset eller give familien ro til at omstille sig. Den mest almindelige type for private er en ren risikoforsikring, hvor du betaler en årlig præmie, og hvor der kun udbetales noget, hvis du dør i perioden.

Du har typisk brug for en livsforsikring, hvis andre er økonomisk afhængige af dig. Det gælder især, hvis du har børn, har fælles boliglån med en partner, eller hvis din partner ikke kan klare husstandens udgifter alene.

Tjek din pension først

Mange danskere har allerede en livsforsikring uden at vide det. Arbejdsmarkedspensioner indeholder ofte en dødsfaldsdækning, og danskerne indbetalte samlet 175 mia. kr. til pension i 2025 ifølge Nationalbanken. Før du køber en privat livsforsikring, bør du derfor:

1. Logge ind på PensionsInfo og se dine nuværende dækninger.
2. Notere, hvor meget der udbetales ved død, og til hvem.
3. Tjekke, om dækningen ophører, hvis du skifter job.
4. Udregne, om der mangler dækning i forhold til dit behov.

Hvad koster en livsforsikring i 2026?

Prisen afhænger især af din alder, dækningssummen, om du ryger, og dit helbred.

Hvor stor skal din livsforsikring være?

Der findes ingen fast regel, men en god fremgangsmåde er at regne baglæns:

1. Gæld. Hvor meget skal der til for at indfri eller nedbringe boliglån og anden gæld?
2. Hverdagens udgifter. Hvor stort et beløb skal familien bruge for at få økonomien til at hænge sammen i fx 3–5 år?
3. Børnenes fremtid. Ønsker du at afsætte et beløb til uddannelse?
4. Træk eksisterende dækning fra. Det, du allerede har via pension, skal trækkes fra.

Mange lander på 3–5 gange husstandens årlige nettoindkomst, minus eksisterende dækning. En forsikring på 1–2 mio. kr. er typisk for en ung familie med boliglån.

Begunstigelse: hvem får pengene?

Begunstigelsen bestemmer, hvem forsikringssummen udbetales til. Er der ikke indsat en begunstiget, følger udbetalingen normalt reglerne om nærmeste pårørende, som typisk er ægtefælle og børn. Det kan give uønskede resultater, særligt hvis du er samlevende uden at være gift.

Helbredsoplysninger og ærlighed

Når du søger om livsforsikring, skal du næsten altid svare på spørgsmål om dit helbred. Selskabet bruger svarene til at vurdere risikoen og prisen. Det er afgørende, at du svarer ærligt og fuldstændigt. Afgiver du urigtige oplysninger, kan selskabet nedsætte eller nægte udbetaling, selv mange år senere. Har du en kronisk sygdom, kan du stadig ofte få en forsikring, men måske til en højere pris eller med forbehold.

Livsforsikring og andre personforsikringer

Livsforsikringen dækker kun ved død. Overvej også:

• Ulykkesforsikring, som udbetaler ved varigt mén efter en ulykke. Se ulykkesforsikring.
• Forsikring ved kritisk sygdom, som udbetaler ved fx visse kræftformer.
• Tab af erhvervsevne, som ofte ligger i pensionsordningen og dækker, hvis du ikke kan arbejde.

Sådan finder du den bedste livsforsikring

1. Tjek eksisterende dækning i din pension.
2. Beregn dit behov realistisk.
3. Indhent flere tilbud på samme dækningssum og løbetid.
4. Se på løbetid og ophør. Hvornår ophører dækningen, og stiger prisen hvert år?
5. Indsæt den rigtige begunstigelse.
6. Saml med andre forsikringer. Nogle selskaber giver samlerabat, når personforsikringer samles med skadeforsikringer. Læs mere om samlerabat.

Hvad sker der ved dødsfald?

De efterladte skal kontakte forsikringsselskabet og indsende dødsattest og andre dokumenter. Udbetalingen sker til den begunstigede. Skattemæssige regler afhænger af forsikringstypen og modtageren, så få rådgivning, hvis der er tvivl. Er de efterladte uenige i selskabets afgørelse, kan de klage til selskabet og derefter til Ankenævnet for Forsikring.

Regneeksempel: hvor stor en dækning har familien brug for?

Mette og Jonas er begge 36 år, har to børn på 3 og 6 år, et realkreditlån på 2,2 mio. kr. og en samlet nettoindkomst på 520.000 kr. om året. Jonas har en dødsfaldsdækning på 600.000 kr. via sin arbejdsmarkedspension, Mette har 400.000 kr.

Hvis en af dem dør, vil den efterlevende miste omkring halvdelen af husstandens indkomst. Ønsker de, at den efterlevende kan nedbringe gælden markant og have et økonomisk pusterum i nogle år, kan behovet være omkring 1,5–2 mio. kr. pr. person. Trækker man pensionsdækningen fra, mangler Jonas 0,9–1,4 mio. kr. og Mette 1,1–1,6 mio. kr. En privat livsforsikring på 1–1,5 mio. kr. til hver kan lukke hullet for typisk 300–1.500 kr. om året pr. person.

Eksemplet er forenklet og tager ikke højde for skat, børnepension eller andre ydelser. Det viser dog, hvordan man kan regne sig frem til et realistisk behov.

Ordbog

• Risikoforsikring: En livsforsikring, hvor der kun udbetales ved død i forsikringsperioden.
• Begunstiget: Den person, der skal modtage udbetalingen.
• Dækningssum: Det beløb, der udbetales ved død.
• Helbredsoplysninger: De spørgsmål om dit helbred, du skal svare på, når du søger om forsikringen.
• Kritisk sygdom: En separat dækning, der udbetaler ved diagnosen af bestemte alvorlige sygdomme.

Fem typiske fejl ved livsforsikring

1. At købe dobbelt. Mange har allerede dækning via pensionen.
2. At glemme begunstigelsen. Især samlevende uden ægteskab risikerer, at pengene havner forkert.
3. At vælge for lav en sum. En lille dækning løser sjældent familiens økonomiske problem.
4. At svare upræcist på helbredsspørgsmål. Det kan koste udbetalingen.
5. At glemme at justere. Når gælden falder, og børnene bliver voksne, falder behovet ofte.

Kort opsummeret

Her er de vigtigste ting at vide om livsforsikring, samlet på ét sted:

• En livsforsikring udbetaler til de efterladte ved død.
• Tjek din pension først, den har ofte en dødsfaldsdækning.
• 1 mio. kr. i dækning koster typisk 300–1.500 kr. om året for en 30–39-årig ikke-ryger.
• Indsæt den rigtige begunstigelse, især hvis du er samlevende.

Vil du se, hvad netop du skal betale, er den hurtigste vej at indhente konkrete tilbud og sammenligne pris, selvrisiko og dækning side om side.

Ofte stillede spørgsmål om livsforsikring

Skrevet af Emil Rostgaard Clausen

Stifter og redaktør, Forsikringspakken.dk

Emil har i flere år arbejdet med forbrugerøkonomi og sammenligning af abonnementer og forsikringer, bl.a. som udgiver af bilforsikringer.nu og telemobil.dk. Han gennemgår vilkår, prisundersøgelser og offentlige kilder, før en side udgives, og opdaterer indholdet, når priser eller regler ændrer sig.

Læs mere om EmilLinkedInSådan arbejder vi

Saml med disse forsikringer

Flere selskaber giver samlerabat, når du har to eller flere forsikringer samme sted. Disse forsikringer bliver ofte samlet med livsforsikring: